DSR 계산 방법과 대출 규제 정보

최근 DSR에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 특히 DSR이란 무엇인지와 계산법에 대해 문의하시는 분이 많은데요. 개인별 DSR을 통한 대출 규제가 강화된 것이 그 원인입니다.

이런 상황에서 대출이 가능한 금액을 예측하는 것이 매우 중요해졌습니다. 정확한 한도는 심사를 통해 확인할 수 있겠지만, 사전에 어느 정도는 알아야 자금 계획을 세울 수 있기 때문입니다.

DSR 계산 방법
DSR 계산 방법과 대출 규제 정보

그래서 오늘은 긴급하게 자금이 필요한 분을 위해 DSR에 대한 정보를 준비했습니다. 심사를 넣으실 분들은 기본적으로 알고 계셔야 하는 내용이기 때문에 주의 깊게 봐주시면 좋겠습니다.

DSR이란?

DSR이란 Dept Service Ratio의 약자로 ‘총부채 원리금 상환 비율’을 의미합니다. 차주가 대출을 상환할 수 있는 소득이 있는지를 판단하는 기준이 되는데요. DSR이 높을수록 대출 규제를 적용받을 가능성이 높아집니다.

정부는 2017년 10월에 DSR을 도입하겠다는 계획을 발표했습니다. 가계부채에 대한 종합적인 대책 중 하나로 제시된 방법인데요. 선진국의 금융 제도와 동일한 수준으로 대출을 관리하려는 계획입니다.

DSR 계산법

DSR 계산법은 ‘금융회사 대출의 연간 원리금 상환액’을 ‘연소득’으로 나눈 값에 100을 곱하는 식입니다. 마지막에 100을 곱하는 이유는 % 단위로 나타내기 위한 목적입니다.

[ DSR = 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득 ]

위 식에 따라 계산된 값은 1년 동안 들어오는 소득과 비교해서 금융회사에 상환해야 하는 원금과 이자 금액이 과도한지 판단하는 기준이 됩니다. DSR 값이 높은 분은 소득 중에서 원리금이 차지하는 비중이 상대적으로 높다고 볼 수 있습니다.

제외되는 대출

DSR 계산식의 분모에 있는 ‘금융회사 대출에 대한 연간 원리금 상환액’에서 제외되는 대출이 있습니다. 정책자금이나 다양한 사정으로 불가피하게 부담하는 채무가 이에 해당하는데요. 몇 가지 예를 들어 보겠습니다.

  • 서민금융상품(햇살론, 사잇돌대출, 바꿔드림론, 새희망홀씨, 징검다리론 등)
  • 소액(300만원 이하) 신용대출
  • 전세자금대출
  • 주택연금(역모기지론)
  • 정부·공공기관·지자체 등의 정책자금(협약 보증)
  • 정부 지원 긴급 대출(재해 등)
  • 분양받은 주택에 대한 중도금 대출
  • 재건축·재개발에 따른 이주비 및 추가 분담금(중도금) 대출

DSR 대출 규제

금융회사 단위로 DSR 평균치와 함께 DSR이 높은 고객의 대출이 정해진 비율을 넘지 않도록 관리하고 있습니다. 1금융권인 은행에서는 평균 DSR을 낮은 수준에서 관리하고 있고, 다음은 카드사와 보험사 순서로 DSR 규제 수준이 높습니다.

또한 저축은행, 캐피탈사, 상호금융은 상대적으로 규제의 정도가 낮은 편입니다. 신용도가 낮은 고객의 비중이 높기 때문에 당장은 정부의 규제 수준을 따라가기가 어려운 것이 현실인데요. 다만, 시간이 지남에 따라 규제 강도가 다소 높아질 가능성이 있습니다.

한편, 대출자 개인별로 DSR을 통한 대출 한도 규제가 이루어지는 경우도 있습니다. 투기지역과 투기과열지구에 소재한 9억 초과 주택에 대해서 주택담보대출을 실행할 때 적용되는데요. 부동산 빛 금융시장의 상황과 정부 방침에 따라 변동될 수 있다는 점을 알아 두시면 좋겠습니다.